Consejos para todos aquellos (como yo) que siguen confundidos con el tema de las AFP

Cuando seamos viejecillos Chabelo seguirá en la flor de su juventud. Foto: Andina

Consejos para cuando mi sobrino Curwen llegue a mi edad

Escribe: Farid Matuk

Él empezó a estudiar en YouTube a los 15 años, y se graduó a los 20. Al toque empezó a trabajar y no quería terminar vendiendo –chicles-cigarrillos-caramelos- en la Plaza San Martín cuando la artritis no le permitiese más usar la computadora; como le ocurre al suscrito. Sobrino, ahora tengo 60 años y creo que viviré hasta los 80; empecé a trabajar como tú a los 20 y me hubiese gustado dejar de trabajar a los 60 luego de 40 años de romperme el lomo, y tener 20 años como jubilado.

Allá por el año 1975 ya se sentía la inflación y para no enredarte con soles, intis, nuevos soles, y tanta zonzera te lo explico en dólares. Para hacértelo sólo con aritmética (estoy seguro que tienes primaria completa) supón que gane 1,000 dólares mensuales desde el primer día hasta el último día que trabajé; 40 años completos pero me los farreé completos y aquí me tienes hasta el perno. El consejo para ti es que no te farrees todo sino que guardes algo para cuando llegues a viejo como yo. Si vas a trabajar 40 años y vivir 20 de jubilado; para tener igual capacidad de gasto hasta los 80 años, tienes que ahorrar un tercio de tu ingreso.

Esa no la viste venir y te la explico con números quebrados. Toda tu vida laborable es desde los 20 hasta los 80 (es decir 60 años que puedes chambear), si te quieres jubilar los últimos 20 años de tu vida; tienes que dividir 20/60 que es 1/3. Esta tampoco la veías venir, 33% mensual para tu colchón. 333.33 dólares mochados de tus mil. Si no te gusta, tienes que jubilarte de más viejo y seguir chambeando más años.

Digamos que quieres vivir de jubilado 10 años, eso quiere decir que como vives hasta los 80 años tendrás que trabajar hasta los 70; y la pregunta del millón es cuánto debo ahorrar para vivir parejo de los 20 hasta los 80. Mas números quebrados, y tienes que dividir tus años de jubilación (10) entre tu vida laborable (60). La matemática dice 10/60=1/6=0.16 periódico (no de los que lees sino que el 6 se repite indefinidamente).

En este caso tienes que ahorrar todos los meses 166.66 dólares de los mil que ganas, si te sigue pareciendo mucho tienes que acortar tu jubilación y seguir chambeando más años. Ahora vamos a complicarla como es el mundo real: ahora en Perú el promedio vive 75 años después de nacido, pero en el camino mueren bastantes como ves en la televisión todas las mañanas entre intoxicados, atropellos, accidentes, asesinatos, crímenes y toda la sección morbo-policial del desayuno.

Si no has sido parte de la página roja de los diarios, y sigues vivo hasta los 65; entonces vivirás en promedio hasta los 90 años. Esto quiere decir que alguien que se jubila a los 65, tiene 25 años más por delante, unos más, otros menos. También pasa que todos tenemos temporadas que dejamos de trabajar, porque nos despiden, cierra el negocio, el jefe es muy necio, la calle está dura o lo que fuese. Supongamos entonces que podemos ahorrar por sólo 40 años hasta los 65; y de ese ahorro queremos vivir los 25 años que van entre los 65 y 90.

Seguimos sobrino en que ganas 1,000 dólares al mes, y a la AFP va el 10% (facilito = 100 dólares). En todos estos años de AFP –desde 1993- los chancones de la PUCP y la UP (esas universidades que fabrican ministros de Economía y presidentes del BCR) han encontrado que la rentabilidad limpia de inflación es 6%. Chapas tu Excel, te vuelves un mostro de la computación, haces tus cálculos y resulta que después de 40 años de apoquinar 100 dólares a la AFP, te esperan contantes y sonantes 190,767.78  dólares a tu temprana edad de 65 años; y no sabes cómo reventarlos.

También está la opción de la metanfetamina o de asistente de Ricardo Morán en Experimentores. Depende cuánto sepas de química. Foto: Tv.com

Pero este dinero con una rentabilidad real del 6% te permitiría recibir a ti, a tus hijos y a los hijos de tus hijos 928.57 dólares mensuales sin hacer nada. Ya sé sobrino que te suena a mentira, porque es mentira. 

En la vida real, en la dura calle, el ahorro forzoso para la jubilación no es universal, sólo aquellos que tienen la suerte de trabajar en una empresa que sea formal, y que además no se robe el 10% de la AFP tienen un fondo para su vejez.

Al día de hoy, hay unos 5 millones de peruanos que alguna vez pasaron por una AFP –aunque sea un mes-; y tan solo 2 millones de peruanos aportan cada mes a su cuenta individual.

No existe información de qué porcentaje de jubilados aportó 40 años o más a un sistema pensionario, pero a ojo de buen cubero (acuérdate, sobrino, que el diablo sabe más por viejo que por diablo) no debe andar por encima del medio millón.

Ahora en 2016 debe haber unos 16 millones de peruanos trabajando; de esos sólo 1 de cada 30 tendrá la suerte de tener una jubilación igual a la plata que hacían, los otros 29 –caballero nomás- tienen que ver cómo cachuelearse de viejo para no mendigar en los semáforos.

Entonces sobrino, eso que la AFP te asegura la vejez es verdad como para un 3%; y para los demás la infelicidad.

Pero si tú creías que tus congresistas la hicieron porque te liberaron tu fondo y te la llevas –casi- toda a los 65 años estás soñando que los chanchos vuelan. Esa teoría que “compro mi carrito y taxeo” es una forma más elegante de vender –chicle-cigarrillo-caramelo-. ¿O acaso has visto taxistas que llevan a sus nietos a Disneylandia para conocer a Mickey Mouse? La realidad es que como no hay empleo del firme, lo poco que se va a la AFP sirve de poco.

Pero eso de la ONP (la AFP grandaza del gobierno) para la jubilación tampoco es garantía de nada porque si no completas 20 años de aportes; piña-cero-naipes-naranja. Bienvenido al negocio de chicle-cigarrillo-caramelo.

Yo sé, sobrino, que eres medio terruco y votaste por la Vero; porque como eres sapo no quieres chambear y tener tu “jubilación universal” al estilo de pensión 65 de tu madrina Nadine. Pero nunca te dijeron de cuánto sería tu “jubilación universal” y tampoco cuánto costaría. Te dijeron que no importa porque ahí están los billetones que no pagan impuestos; y que tu “jubilación universal” se financia con nuevos impuestos que nadie sabe ni su nombre.

Ahora no te pongas a llorar, porque como dice la letra “Todo tiene su final, nada dura para siempre” y ya pronto terminaré.

La solución es que igual que tu CTS (sino sabes que es CTS te lo digo: Compensación por Tiempo de Servicios) que la depositan en el banco que tú quieras y la sacas solo cuando culminas tu contrato (junto con los intereses que ganaste con ese ahorro). Que tu AFP sea igual y así tendrás mejor rendimiento por tus ahorros para la jubilación. Y que para cuando tengas 65 años, en lugar de ir a una compañía de seguros a comprar una pensión vitalicia que siempre dura más de lo que vives, puedas otra vez ir a cualquier banco para que te ofrezcan un pago mensual hasta los 90 años con tu plata que ahorraste.

Ahora, si trabajas 150 años con el sueldo que tienes, podrás vivir una vejez lujosa en el inframundo.

La competencia será feroz entre los bancos por tu plata, y tú podrás escoger el banco que más te convenga como lo haces hoy con tu CTS. Y dirás “Tío, ¿y después de los 90, qué?” ya para eso el gobierno puede crear una Pensión 90 para todos los que lleguen a esa edad, que ahora sólo son 86 mil personas de acuerdo con RENIEC. Tanto explicarte me hace doler los dedos por la artritis, pero espero sigas mis consejos, ven a la plaza como los otros pulpines y cargosea para que tus ahorros no estén amarrados a 4 empresas. Te espero.

PD: Págame lo que me debes. El whisky no me lo regalan, sobrino.